Le taux d’usure s’élevait depuis le 1er avril 2022 à 2,40% pour les crédits immobiliers d’une durée de 20 ans et plus. Il a été revu à la hausse le 1er juillet. Alors, cela change-t-il quelque chose si vous souhaitez souscrire un crédit ?
Le 1er juillet, le taux d'usure est passé de 2,40% à 2,57% pour les crédits immobiliers d'une durée de 20 ans et plus et de 2,43% à 2,60% pour ceux de moins de vingt ans. Alors, cette hausse de 17 points de base est-elle une bonne nouvelle ? Pas vraiment car, dans le même temps, les taux immobiliers, eux, continuent de progresser. Entre le premier et le second trimestre, ils ont augmenté de 0,20% sur toutes les durées. Ils sont en moyenne de 1,22 % sur 10 ans, 1,4 % sur 15 ans, 1,63% sur 20 ans. D’où le fameux « effet ciseaux » !
« Nous sommes confrontés à un effet « ciseaux », dans lequel beaucoup de projets se retrouvent pris, souligne Olivier Lendrevie, Président de Cafpi. Nous avons une banque qui est prête à prêter, un emprunteur prêt à emprunter au taux proposé, mais une fois que l’on ajoute le coût de l’assurance-emprunteur, il y a un dépassement du taux d’usure qui leur interdit de faire affaire ! Depuis deux mois, nous voyons environ 20 % de projets parfaitement solvables retoqués pour dépassement du taux d’usure. Et ce chiffre va malheureusement augmenter avec les révisions de barèmes observées depuis le 1er juillet.»
Le décalage temporel du taux d’usure en cause
En étant calculé sur la base de la moyenne des taux des crédits décaissés au trimestre précédent, correspondants à des crédits accordés par les banques plusieurs mois avant encore, le taux d’usure est en décalage avec le marché. Il reflète en effet l’état du marché 6 mois plus tôt. « Ce décalage est particulièrement problématique dans un contexte où les taux ont augmenté de + de 50% en moins d’un semestre (+0.6 points depuis janvier sur une base autour de 1% en janvier). Le plafond de l’usure exclut mécaniquement plus les profils les moins aisés ! », présise Pierre Chapon, co-fondateur de Pretto.
*Le taux d'usure correspond au taux maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu'ils accordent un crédit. Fixé à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant par la Banque de France, il vise à vous protéger d’éventuels abus. Aussi, le TAEG (taux annuel effectif global) ne peut pas le dépasser.
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