La famille s'est agrandie, vous avez déniché le logement de vos rêves avec une pièce supplémentaire, mais vous n'avez pas encore vendu celui que vous occupez actuellement ? Pas de panique, le prêt relais vous permet de vous engager sur le second bien. Marche à suivre.
Qu'est-ce qu'un prêt relais ?
Le prêt relais est une « avance » accordée par votre banque sur le prix de vente de votre bien. Son montant est compris entre 60 et 80 % du prix de vente estimé, précise le courtier en crédit immobilier Empruntis. Si, par exemple, vous avez signé un compromis de vente au moment de la souscription du prêt relais, la banque en tiendra compte et vous accordera un montant plus important. Sa durée de remboursement est comprise entre douze et vingt-quatre mois. En cas de remboursement anticipé, vous n'aurez à régler aucune pénalité. Et si le bien n'est pas vendu dans les temps, vous pouvez convertir le prêt relais en prêt classique.
Prêt relais associé ou prêt relais sec ?
Deux possibilités s'offrent à vous, si le prix d'achat du nouveau logement est supérieur ou non au prix de vente de l'ancien.
- Le prêt relais sec : ce type de prêt concerne les transactions où le prix d'achat du nouveau logement est inférieur au prix de vente de l'ancien bien. Ce financement de courte durée est peu proposé par les banques car trop onéreux pour celles-ci, précise Empruntis.
- Le prêt relais associé : dans ce cas, il est adossé à un autre type de prêt (crédit amortissable classique, PTZ) afin de financer un achat dont le prix dépasse celui du bien vendu. Une fois la vente effectuée, la somme dégagée permettra de rembourser par anticipation une partie du prêt contracté pour le nouveau bien acheté et ce, sans pénalité de remboursement anticipé.
Quelles sont les modalités de remboursement ?
Comme pour un crédit immobilier classique, le prêt relais comprend des intérêts et du capital et, éventuellement, une assurance emprunteur. Vous pouvez :
- soit rembourser la totalité du prêt relais en une seule fois lorsque le bien est vendu. Il s'agit d'une « franchise totale ». Il vous restera à régler les primes d'assurance mensuellement ;
- soit rembourser les intérêts et, le cas échéant, les primes d'assurance tous les mois, le capital étant remboursé à la vente du bien. On parle alors de « franchise partielle ».
À noter : cette solution est moins chère car, en franchise totale, les intérêts en cours se cumulent au fil des mois jusqu'à la vente du bien et s'ajoutent au capital.
